【精明父母】嚴重疾病越趨年輕化儘早規劃危疾保障為上策

By 周大福人壽首席產品總監關珮妍 on 16 Sep 2022

一女之母，希望女兒開心成長之餘，也能培養解難能力，有更強的抗壓、抗逆力。

最近跟一些年輕夫婦傾談，發現因疫情的緣故，大家對醫療保障的認知度提高了許多，但卻往往認為年輕患上嚴重疾病的機會微，而忽略了危疾保障的重要性。

翻查資料，危疾近年確實有年輕化的趨勢。根據醫管局2019香港癌症統計數字¹，20-44歲群組的新增癌症個案佔總體8%，過去十年升幅達13%，而鼻咽癌及乳腺癌分別是年輕男女最常見的癌症。又有報導指出²，心血管病患越來越年輕，35-44歲冠心病病發率在20年間逐漸攀升，每年約增加2%。由此可見，不論是首次投購危疾保險或加保，都能為摯愛家人提供周全保障。

現今醫療科技發達，年輕人患上嚴重疾病，通常治癒率都較高，但卻需要承擔龐大的醫療費用，因此，擁有醫療保單支援固然重要，但醫療保單是以實報實銷方式向醫療機構支付費用的，而危疾保單則會在受保人確診後支付一筆過的現金賠償，既能補貼治療和復康的開支，亦可用來抵償因病患而無法上班賺取薪金的損失，維持家庭日常生活需要。

跟許多保障產品一樣，危疾保障越年輕購買，保費相對較便宜，而且可配合家庭財務狀況及個人需要，選擇不同的保費繳付期。

最近，我服務的公司推出了全新的危疾保障計劃，非常適合年輕或未有危疾保障的人士，計劃保費相宜，涵蓋76種常見危疾，包括於投保前或投保時未發現的先天性受保障危疾、以及癌症、中風及嚴重心臟病發作等，保障至受保人100歲。若受保人不幸確診嚴重程度2或3之危疾後，可獲豁免繳付未來的保費³，減輕經濟負擔之餘，可繼續享有保障。

此保障計劃提供可轉換權益⁴，客戶可於第五個保單週年日，在毋須進一步提供受保人的可保證明下，全數或部份轉換計劃的保額至指定終身壽險或終身危疾壽險計劃，為日後不同人生階段的優越保障鋪路。

上述保單又會派發保證現金及非保證終期紅利⁵，成為現金儲備，應付將來不時之需。

資料來源：

^{1https://www3.ha.org.hk/cancereg/tc/allages.asp}

^{2 https://topick.hket.com/article/3138361/【心臟危機】冠心病年輕化中年群組病發逐年攀升　醫生：睡眠不足易引起心臟病發}

^{3 一旦就嚴重程度2或3之危疾有已付或應付的生存賠償後，由緊接確診日之保單週月日起的基本計劃之未來保費將獲豁免。}

^{4 可轉換權益只適用於：(i)受保人之繕發年齡為60歲以下；(ii) 本保單之基本計劃於繕發時沒有任何不保事項、額外保費或特別條款和條件；(iii) 本保單之基本計劃下從沒有作出任何已付或應付的生存賠償；及(iv)行使此權益時本保單仍然有效及受保人仍然生存。可轉換權益可以全數或部分轉換，並只可於第5個保單週年日行使及只可行使一次，而新轉換的計劃保額必須相等或少於此基本計劃之保額。(i) 如本保單之基本計劃的保額已全數轉換至新轉換的計劃，本保單之基本計劃將於轉換時即時終止；及(ii) 如本保單之基本計劃的保額已部份轉換至新轉換的計劃，本保單之基本計劃的保額將會相應調低；及(iii) 如本保單之基本計劃的保額已全數轉換至新轉換的計劃，除指定附加保障外，本保單之其他附加保障(如有)將會於此基本計劃轉換後即時終止。您須為新轉換的計劃繳付額外保費（如需要）。行使可轉換權益須符合本公司當時的通行規則。}

^{5 終期紅利並非保證，保單必須已生效超過指定的保單年度後方會派發，且本公司對終期紅利的派發及其金額有唯一的酌情權。本公司會考慮已付或應付的生存賠償總額及其超出保單的保證現金價值的金額（如有）後才決定終期紅利的派發及其金額。而新公佈的終期紅利會受不同因素影響，包括但不限於投資回報及市場波動，可能比上一次公佈時的金額增加或減少。終期紅利將會於以下最早發生的情況下支付：(i)受保人身故；(ii) 本保單之基本計劃中有已付或應付就嚴重程度3之危疾的生存賠償；(iii)保單全數/部份退保；(iv) 行使可轉換權益；或 (v)保單期滿（受保人年屆100歲的保單週年日）。我們會根據此計劃的條款按基本計劃派發終期紅利，惟從中會先扣除在本保單下的任何欠款。}