二人家庭應訂立中期目標：集中能力累積及財富創造

上一期談到有計劃置業的二人家庭，應該如何處理其理財方案。但眾所周知，香港樓價高企，不是所有人也可以即時負擔得到買樓的。這個時候我們必須計算一下，整個家庭是否有能力置業。其實我們教導小朋友還是大朋友都必須知道什麼是需要，什麼是想要的。當然住屋問題絕對是需要，但置業解決住屋問題就是想要了。這個問題我暫時不跟各位詳細討論，但如果讀者們認為暫時未有能力置業的話，短期應該計劃租屋或跟父母同住，唯有二者選其一。長遠一點的計劃，看看有沒有可能申請政府的公共房屋或資助置業計劃。(當然筆者完全明白社會上有很多夾心階層。)

今次最主要跟各位討論的，是有很多二人家庭就是感覺到置業看似遙不可及，但同時又可能需要計劃生育兒女及照顧父母，又希望可以達成短期的旅遊目標或繼續進修，更需要為自己準備退休的問題。這些問題，筆者相信問十位讀者有六、七位都答不出，究竟你希望先做什麼？究竟各位有沒有計劃？

大多數二人家庭的理財問題就是看似看清問題，但實際是無從入手！所以多數是用「船到橋頭自然直」的心態。其實這個現實的問題，筆者也十分理解！因為太多的個人及家庭目標需要處理，但在有限資源下，都不知可以處理什麼。正如上兩篇的文章所說，不同的目標就需要不同的理財產品及投資金額，如果投放錯誤，可能後患無窮的。

最簡單的方法就是夫婦二人先列出短中長期目標。最基本的長期目標絕對是退休，中期目標可以是置業或生育問題，而短期目標可能是旅遊或進修等事情。列好後就按著二人的能力分配(Distribute)資源在不同的目標上。

先簡單說說，退休計劃MPF已經可以分擔一小部份，所以年輕的二人家庭暫時不太需要集中處理退休問題(不是不處理，而是不需要集中處理)，二人家庭更應集中處理中期目標問題，而中期目標應集中以累積(Accumulation)及財富創造(Creation)，看似很學術的問題，但事實上就是俗語的錢搵錢。

坊間有很多彈性很高的基金儲蓄計劃，可以同時在一定時段後隨時提取大部份投資款項而不用收取手續費。又或我們可以自行開設兩個不同的股票或基金戶口，以月供股票或基金的方式分開處理長中期及短期的目標。長中期及短期的資金分配，可約各佔家庭總收入減去必要開支後的一半，即長中期佔50%，短期佔50%。

二人家庭時期，夫婦二人年紀應不會太大，所以中長期的投資可以進取一點。反而短期的投資應該趨向穩健。

我們為什麼需要這樣做呢？在沒有特定的目標情況下，中長期目標會隨著時間或投資成果而轉變。反之，短期目標較為實在，確定性亦較高。

中長期目標可以因應當時的投資成果而調節，亦可按特定時間，如每半年改變一下投資策略及金額。