【理財個案2022】提早還錢的決擇
龔成sir你好！本人最近開始睇你既facebook！對你嘅理財方式亦抱感興趣！投資上有想請教，萬分感激。
背景：
本人34歲已婚，育有一名4歲女兒，與家人，工人共4人同住大埔區居屋單位。男：月薪30000，女：月薪21000
資產：
- 在2013年以300萬買單位，100萬首期，月供8500
- 35萬股票
- 65萬備用現金
我亦考慮方案：
方案1)
50萬還比銀行後，原本月供8500，變成月供6500，減少支出，及保障未來加息時，對自己不太大影響
方案2)
等到工商銀行大跌，用100萬買入收息，到價位去到買入價的一倍時，一次過放晒估票，一炮過贖回層樓！
以上方法邊個比較理想呢？同時間亦有什麼好建議？再買多層樓好嗎？
個案重點：
‧34歲已婚，有一名4歲女兒
‧男月薪30000，女月薪21000
‧現住居屋，2013年以$300萬買入
‧$100萬首期，月供$8500
‧現擁$100現金及股票
重點目標：
‧$50萬還錢比銀行，減少月供
‧等工行大跌買入收息，升一倍時賣出，贖回層樓
‧再買多層樓是否好方法
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龔成老師分析：
由於樓市有週期，而這個週期一般都很長，故建議避免在太短時間再買樓，例如97、98時，樓市跌足5、6年，若果以這為指標，除非本身有很多資產，否則最好買樓時期是相距6年，以達至平均的效果。
再加上近年樓市處偏高水平，因此若然想再買另一層樓，較理想是見到樓市明顯回落，你認為該物業較吸引時，就可買入，否則不用心急，如果不回落就不勉投資，考慮其他工具更好。
物業雖是好資產，但在近年市況下，你本身已有自住樓，不用太刻意追求另一收租樓，可以用「樓市跌就入市，不跌就投資其他工具」作策略。
所以，現有資產可作投資之用，因年期不會長，建議選中低風險的工具，例如盈富基金或收息股都可，有收息作用、流動性強。不過市場波動，要分注買入，多留現金。
在兩個方案中，方案一的風險較少，亦較合理可行。
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從理財的角度，不會做出方案二的情況，首先，將大部分資金集中在銀行股已不建議，若果只集中在一隻股票，風險就更高。
我不是說工行一定不會大跌後升一倍，而是我們不知道這會否發生，在這前提下，無法做出合理可行的策略。
買股票其實很難有確實的目標價，所以期望升到某價位就放，往往無法做到，因為難以推算到市場何時見到這價，所以方案二不是可行的策略。
其實還有另一個方案，就是保持現狀，不用太快還錢給錢行，將$100萬中的$60萬-$80萬，作較穩健的投資，只用部分買低風險的股票，一邊觀察股市狀況，一邊看利息情況。
因為現時的按揭利率仍不高，就算不還錢仍不會有大問題，因為投資所得的回報，比起你還錢的成本大，所以將資金投資穩健工具，當中的回報會較可觀。
