【理財個案2021】50歲的資產配置計劃！
龔成老師您好，非常喜歡睇您的信箱。我有些理財問題希望您能指點迷津！
我今年50歲，家庭主婦，我先生51歲，家庭收入4萬， 有感工作可能不穩。估計將來工作收入可能會大減， 想利用現有資產產生現金流。
現時扣除必要開支每月約可儲1.5萬。
開始月供股票 ：
0012 恒基地產 $1000
2318 平保 $1000
0003 煤氣 $1000
0823 領展 $1000
2800 盈富基金 $1000
現有股票 ： 66 地鐵 1116股
2588 中航租賃 200股
現有資產如下 ：
1. 現金65萬
2. 銀行定期275萬 (19年中及20年初到期， 息率約2.5厘)
3. 定息儲蓄保險25萬 (5年後到期取30萬)
4. 延期年金兩份， 尚餘4年未供，每年需供款約13萬， 預計65至85歲時可產生每月現金流約$5800左右外， 會有剩餘價值約90萬
5. 供滿自住樓約870萬
6. 夫婦兩人強積金共約120萬
我想將資金續步投入股票市場， 因為有感而家個市都算幾高， 故先用月供形式入市，想待跌市先分注入大藍籌同收息股， 如REITS同新地， 港交所， 盈富基金....， 目標係持有大約150至200萬收息及平穩增長股票。
由於有感接近退休年齡， 收入可能不穩， 故希望到55歲開始可以有每月約2萬被動收入， 請問有無方法做到呢？
謝謝您的指點
個案重點：
‧夫婦約50歲，家庭收入4萬
‧現金65萬，定期275萬
‧保險25萬
‧2份年金,MPF120萬
‧手持一自住物業
重點目標：
‧55歲後每月有2萬元的現金流
‧持有150-200萬收息及平穩增長股票
‧先月供後分注可行嗎
龔成老師分析：
你上述的理財，大致都做到平衡的效果，見到你有分配到不同的項目上，不過，股票類別的確較少，記住，我地唔係炒賣，而係分配，這是一個長期的模式，是財富的配置。
所以，你應該增加股票在你財富組合的比例。由於你50歲，因此不會進取，宜集中在「平穩增長股」，並到退休時慢慢轉為收息股。
現時大市處於合理區較上部水平，由於已經不是平宜區，因此，你應該用分注投資的模式，月供是其中一個好方法。但同時，不能用盡現金，要有後備，以及等大跌市之用。
以你這個年齡，其實財富仍有增長的能力，你可以投資「平穩增值股」+「收息股」，這刻以前者為主。
你可以利用月供，去慢慢將資金，轉為股票。
因此，你可以供盈富（2800）$5000、恆基（0012）$3000、平保（2318）$3000、煤氣（0003）$2000、領展（0823）$2000、港交所（0388）$2000、置富（0778）$3000。合共$20000。
上述已因應你的情況，以及現時的平貴，去決定供款金額，暫時你就以這金額去供，長期進行，餘下的現金，就等機會。
如果你只供$5000一個月，一直等大市跌，有可能等唔到，因為無人有大市之後的升跌，我地唔能夠用「預期」的模式進行，反而你用上述方法，慢慢保持入貨，只要時間夠長，價格就可以平均。
同時，當見到大跌市時，就動用現金，去加大入貨力度。
到你退休年齡，就再進行資產配置，更多在收息股，這一步可以慢慢進行。
至於你現時持股，港鐵（0066）有質素，可長線。
至於中銀航空租賃（2588）本身質素不算差，但又未到好好，主要原因是負債太高。佢利用高槓杆的模式，進行飛機租賃等業務。
即是借錢，買飛機，再租出給飛機公司。
現時航空業不景，對佢有影響，加上佢利用槓杆，風險點都會有。不過，這只是中短期情況，長遠仍是不差的。原有貨你可持有，但就唔建議增持太多。
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