理財個案––$2000萬現金的配置

現時狀況：
1）夫為公務員，月入$45,000，全數存入儲蓄互助社，年息3%；兩年後有housing allowance,每月大約$6,000，共取10年，但期間不可出租；

2）妻做保險，年薪平均$650,000；

3）有3個仔，1.5歲、8歲及10歲

4）現時租住2,000尺，$46,000/月；有三層日本樓

5）夫婦現時有二千萬現款

問題：

1）將來想妻放棄工作，帶兒子到英國讀書，現時應如何增值？最好能維持現時年薪$65萬收入，有可能嗎？

2）買2個$600內的單位？還是債券基金？

3）過去有投資牛熊及股票，僥倖成功增值了，但現時想持盈保態。除了上述方法，可怎做增值？

4）夫買樓，應用九成按？然後在housing allowance 上繼自己補貼供樓？還是用自己cash付大部分首，餘額用housing allowance 供？由於現時租住的單位樓價三千萬，所以應該買不起。

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個案重點：
‧夫婦二人年薪約$100萬
‧有3個小朋友
‧有3層日本樓
‧擁$2000萬現金

重點目標：
‧妻放棄工作，帶兒子到英國讀書
‧再買物業遲是債券基金
‧如何優化財富組合

龔成老師分析：

1）當然可以。你地現時有一定的資產，只要好好分配就得。

現時有3個日本樓單位，如果市值的總金額不算太多的話，其實可以再增持一些物業類作收租（香港或外海都得，得前提是熟識當區）。

我想將你手上的$2000萬現金，分配做4部分，物業一部分，股票一部分（這兩部分可以較多），之後一部分可以投資保險公司的收息類產品，餘下的持有一定的現金。

目標是助你地建立5%的現金流回報，當中有租金、股息、利息等回報，都是穩健的項目。

$2000萬假設有5%息，一年就有$100萬息，每月有$83000，絕對合你的要求。

2）你可以買物業，但不應太多，因為我想你的組合，能在各類資產裡平衡分配。

至於「債券基金」，風險程度中等，不算太高，但重點是你不要當佢是保本穩健的產品就可以，但我反而想你集中收息，因未必是最適合。當中有三大風險不能忽視。

第一，這些債券基金往往是投資「高收益債券」，即是「垃圾債券」，無事時無事，有事時這類企業可以一起出事。

第二，債券基金往往不是單純地持有債券，而是可以作買賣，以及利用衍生工具作對沖等策略，有可能出現較大的損失。

第三，銀行都會提供借貸，以槓杆去放大回報，以平息借貸去賺取息差。低息環境時間題不大，但進入加息週期，未必是好策略。

3）不要炒賣，多以長線的模式投資。例如長期持有收息股，建立一個收息股的組合：港燈（2638）、工行（1398）、香港電訊（6823）、深高速（0548）、置富（0778），股息有5%、6%，有質素，你長線持有，集中收息就得。

4）$400萬以上的物業已不能用9成。以你地的情況，用6去買就得，因為你本身都有資金，而太高按揭要比你保險較高，從平衡角度。這比率已可。

上述是幫你做財富分配，這是長期性的。你消化一下上述的策略，同時在這段時間，提升一下投資知識，因為1%已對你整體財富影響好大，故在這段時間，學習知識，了解股票的分析技巧。