理財個案—月入$5萬養3條女

你好，我一個月5萬人工，供樓一萬六千，層樓現價值六百萬還欠三百。

一個月有五千供車仲有六萬才清完數。每月車位費2500，一個月有六千借貸仲有三年幾清完數。家有老婆及兩個女，總共三條女要養！

父母已經兩年無比家用了，而家有時唔夠用用信用卡。搞到個個月搞唔掂。仲欠十幾萬卡數。搞到每日壓力好大，又唔想屋企人擔心。

想放左層樓租屋住。問有無可以指教的地方？

個案重點：
‧收入$50000
‧擁$600萬物業，仍欠$300萬
‧養3條女
‧月月唔夠用

重點目標：
‧賣出物業套現時否正確
‧每月收支平衡

龔成老師分析：

首先，你以信用卡模式去支付生活費，是好錯的方法，因為卡數可以收你極高的利息，只會令你的問題不斷惡化。我建議你盡快還清所有卡數。

賣樓我並不建議，因為無人知將來樓市的升跌，如果賣出後，樓市一直升，你會買唔翻，加上到時租金不斷升，你的問題又會加大。

每個人都有自住的需要，有自住樓是一個「平倉樓市」的狀態，如果你賣出自住樓，就是一個「沽空樓市」的狀態。

如果可以的話，我建議你賣車，你計下數，供車養車佔了你生活費唔少。

其實，加按層樓都是一個策略，但以你現時的估值，可加按的空間不算多，加按後可以還清卡數，以及有一些資金作投資，例如買收息股，都可比你一些收入。但我擔心你，加按得來的現金，會用於消費，這只會令你的情況更差。因為加按後的每月還款會增加。

其實，最重要是建立一套完整的收支模式，兩者最起碼要平衡，當未有這收入時，就不要增加支出，這方面一定要控制的。

另外，盡力令自己處於「有儲蓄」的狀態，如果一個家庭無一些現金作防守，其實有風險的。