令人嚮往的財自故事

看見一則有關財務自由的報導(見最下面的連結)，本已想深思後好好寫一篇文章討論一下，既然見有網友今天提到這篇新聞，還是現在寫寫吧。

話說故事主人翁Carlo今年45歲，4年前成功達至財務自由。主要透過每月賺取逾5萬港元股息回報於泰國清邁享受人生。報導也有不少資料，大家不妨先看看報導內容，再看這裡討論幾個重點。

先是按這個個案計計數，理解一下可行性。報導中指Carlo將4成的淨資產投放於股票，如買入宏利、煤氣、建行等，1成資金買入基金及2成買入債券，利息約6厘。

這代表總數的7成資金在投資，假設3成在閒置著。此組合能產生每月平均6萬元被動收入，一年70多萬元，按所說的6厘息計算，總資金約1,800萬元。即1250萬元資產，550萬元閒置。

Carlo指之所以有如此的資產，其中一個資金來源是因為於2014年沽出物業，假設當時這物業值1,000萬元，亂估扣減樓按後約袋800萬元，還有約1,000萬元的儲蓄得來資金。

(報導指2014年賣出約600呎物業，但這一點有些奇怪，因為600呎物業明明於約2001年買入，到2008年以小換大換入1,200呎的單位，2014年所賣出的應該是1,200呎的那個單位才合理)

據報指，Carlo財自於41歲，工作總共約19年，起初4、5年全數放到自住樓處，餘下15年時間，與太太的收入留起一半以上作為儲蓄，並用來月供股票、投資基金及債券。而他坦言自己為70後，做IT頗吃香，收入不輕。

假設夫妻二人加起來平均收入每年80萬元(這是平均數，薪金多是頭小尾多)，一年有一半儲蓄，即40萬元，15年能儲蓄600萬元。Carlo的投資理念是不槓桿、不借貸、不投機，不求大賺，只求穩當。買當年的思捷、匯控。

600萬元一步步累積的，起初少，後來多，計回報時就簡化地以其中間數預一預，即中間位300萬元要於15年間升值至1,000萬元，三倍多，年回報8-9%，並不算誇張。當然，要小心的是金融海嘯時的「分水嶺」，他提到的兩支股票，海嘯之前與之後是兩個樣。

好簡單預一預，感覺這是一個平淡的財自故事，沒有驚喜的投資回報。要做到的可能性頗高，不需要做股神，比起一些買中bitcoin或爆升股而一夜暴富的故事來得更有意思。

唯一要留意的是他們夫妻二人本身都算高收入，亦有部分資金因享受著物業的升值。無論如何，人到中年，剛好不用工作了，而且生活更沒有需要節衣縮食的那種，值得參考。

除了計計數，還有幾個感想。首先，Carlo選擇離開香港到泰國清邁退休，可能不少人會認為這是一個下調生活質素的動作。我又不覺得這是downgrade生活，從一個生活水平高的地方搬到一個生活水平低的地方，不一定代表生活質素下降的。

例如Carlo的住屋支出，以12,000港元租住位於San Kamphaeng一幢面積2,800方呎的兩層高獨立別墅，這是令不少香港人夢寐以求的居住選擇。

然而，香港人要離開香港，需要不少膽量，還要解決不少現實問題，例如親戚朋友、小朋友讀書之類。我很欣賞Carlo可以作這個選擇。

看報導，這並非Carlo處心積慮的財自安排，而是於2016年發現自己積勞成疾，故最後決定裸辭及做手術休養。亦去過不少地方，最後喜歡泰國清邁，落地生根。

財自也講緣份，我估計Carlo不是身體有問題，也未必會41歲就放棄工作，有時命運或多或少也是注定的。

這故事給了一些啟發，有時我們太局限了自己，財自的生活，沒有再工作的必要，其實生活選擇可以更彈性。跳出香港這個生活水平是全球之冠的地方，選擇突然多很多，財自的門檻也大大下降，只是大家是否做得出而已。希望看到更多這類故事，讓我們有更多參考。

最後，好喜歡Carlo強調這句話：「儲錢再難都要儲，投資再難都要做。」

報導連結：

《退休無憂：月收5萬 港男靠食息 清邁歎世界》