從負債畢業到成家：五個我後悔沒做妥的理財規劃

首先是買樓，幸好我有按揭，當然我沒有針對什麼，但是很多人都會舉行一個轟烈的婚禮，覺得人一世物一世，要是婚禮後沒有剩錢做首期，又或者不夠錢交租，是否必需把婚禮弄太大呢。當然女生是比較傾向舉行大型婚禮，雖然現在也愈來愈簡單，但我意思是應該要按預算。當然有足夠金錢可以弄大型的，但金錢不足下，去弄大型婚禮是否屬於恰當呢？大型婚禮後還夠不夠錢去生活呢？沒有住宅更不用說生孩子了，不是我不想生孩子，但是經濟狀況未準備好下，買樓生孩子全部不行。那有什麼可以早點準備呢？

回想起來我曾做過訪問，結婚後的人包括同事﹑朋友﹑同學會回顧婚禮當日的照片、影片的次數大約是1至3次，而我自己看了3次，所有被訪問的都只看過一次。所以結婚當日是否真的需要開天價的攝影師呢？或者安排特別華麗的場地或者拍婚紗照？若花費十餘萬去海外拍照，之後又不看的話，值得嗎？看不要緊，但是我帶出一些問題給大家，當時有沒有被一句話「結婚只有一次」被沖昏去？消費多了，每個環節都買多了，但當時會覺得都沒所謂的。所以不是不可以舉行大型婚禮，但是否要最美、最華麗場地，吃最好的翅，邀請最多的人，用最精美的回禮精品，別人會記得嗎？必需要作出平衡，要記著婚禮後還有一筆錢要用的。我算是過來人，我覺得最重要是你邀請的朋友和自己開不開心，如果弄了那麼多東西，都弄得大家都不開心，那不舉行婚禮就算了。

今日有後悔嗎? 我不會。但是我覺得有20%的金錢可以平衡地用。幸好我早有預算，因為我在2007年先買入一個單位，特意在結婚前存了錢先供著，令到我用的錢不會太多。不過算起來之前我兩次的擺酒，加起來的洗費真的足夠用作一至兩個單位的首期，所以問題算大。但當時沒有辦法，例如門面或者是老公，老婆要求也沒有辦法。我現在都會問老婆做了那麼多有沒有再看影片呢? 答案是沒有的。因為生孩子後變得十分忙碌，結婚的東西就自然放到另一邊。

第二，不要忘記為孩子打算，我大兒子出生時，因為本身位置不夠，所以我把大兒子放在我媽媽那邊，住到我買的第一個單位那裡。到了小兒子出生更嚴重，因為完全不夠空間，小兒子只能睡在客廳。大兒子又無法見面，感覺非常可怕。我之後做了一個特別安排，搬去了現在這間四房單位。普遍都只生兩個，兩公婆一間房，一個孩兒一間房，長大就要每人獨立一間房，假設我當兩個小朋友一間房，已經要兩個房。我的情況是當我媽媽來住，就要三間房了，加上僱人就四間房了，正常家庭，不論分房或不分房睡都要四間房，在香港四間房已經是豪宅了，問題是否很嚴重呢? 我覺得現今的生活是非常不人道，我還有一個細女，沒有辦法和哥哥睡，即是要五間房。哪裡來五間房的房屋? 只能離開吧，本身看教育情況都想回去加拿大。之後我買入第2個單位，是一間只有一個房間，700呎一房一廳的。雖然升值能力厲害，但我不是指單位，而是樓下的車位。當時有選擇是可以買3房單位，亦可以將其中一個單位出租，或者混合兩個單位再去買一個較大的單位，這些選擇。但我選的就是07年買3房單位，第二個單位就出租，這樣才能夠保留現金流的收入，否則合併兩個大單位，會變成了沒有收入。

第三是基本的保險，保險看似很簡單，但不是的，例如我老婆入院時買保險，大兒子出生時亦有點健康問題，小兒子出生時問題更嚴重，所以這些事情你是猜不到的，亦是買個安心。說實話保險是一定會賺錢的，你只要肯簽文件，他就一定有辦法賺錢，但是安心是無價的，所以這是該行業屹立100年，200年的意思。我自己是不太關心自己身體，認識的醫生都說很少機會在30歲前有大病，所以我常常覺得到了30多歲再打算，所以你要預留一些資金去買保險。

第四點比較輕鬆，就是玩具。小朋友誰不愛玩具呢，問題是你經常覺得很奢侈，很揮霍的東西例如漂亮衣服和玩具，你試試養孩子看他拿著玩具很開心的樣子，你又忍不住買了。有誰會不覺得自己的兒女是天下間最好看，最可愛，我作為父母買不到漂亮衣服和玩具給你，簡直枉為人父啊。這裡又一筆洗費，原先我預留每月用$100-200，現在大概$1000左右。三個小朋友包括了衣服，我指漂亮衣服及玩具，並不是衣食住行裡面的東西，那些我有算在內。但初畢業的你可能1萬至2萬左右，$1000已是你資金的10%，若你說就不買，能省回那10%資金。但你是要準備，建議大家一個聰明辦法，將玩具3分類，令你兒女和自己都知道汽車就有這麼多，積木就有這麼多，考智能就有這麼多，繪圖書本也就這麼多。我就是這樣，如果你把庫存都收拾得整整齊齊的話，玩具都可以有個鋪排，什麼時候玩適當的玩具，是可以促進智慧，有時間去思考是好事。

第五點就是教育，我結婚時已經知道老婆在國際學校教書，之後生的這第一個孩子學費會全免，第二個半價收費，第三個才是收全費。但如果你能力的，誰會不想自己老婆留在家裡照顧孩子，因為選擇了結婚，她有高能力養育下一代，如果我有能力的話，我相信她可以做好全職媽媽，不要誤會，全職媽是超級辛苦的。你需要金錢支持這個安排，問題是你一旦不做，小朋友都要交學費，我還有一個半歲的細女呢。我不會因為金錢所限，而放棄創造家庭，我不想這樣。所以有幾點可以考慮，第一，政府有多年免費教育，是不需要讀國際學校，儲錢是供給讀大學，我經常說孩子長大了，想讀大學，但你沒有錢怎麼辦。我的情況可能會回去加拿大讀書，但要連接到讀書環境，其實讀國際學校會比較適合，以及我小六就離開香港，所以不太熟悉這裡教學的規模結構。當然這個選擇，不是迫你讀國際學校，今天我也會擔心我應付不了，便要轉讀普通一些的國際學校吧。身為有承擔的人，就要強行上了。如果要讀大學，有很多教育基金，以教育基金最低門檻增長率，以美國平均30年國庫債劵做無風險回報，用這個增速加18年，即是0歲就做基金，到了18歲取回通脹的3%，100萬本金就變成170萬回報，$1變$1.7，即是70%回報，幾乎可以說是穩賺。如你真的願意投放，例如每個月$1000，或者先預留100萬放進去等變170萬，我覺得通貨膨脹不會如此離譜。如果你有多一點的配搭，譬如股票基金或指數基金，按照指數增長，25年歷史顯示最低有9%，9%的複式增長由100萬變成410萬，是淨賺310萬，當然這個風險大很多。如果本身完全有接觸，只是剛剛開始，3%有比沒有好，如果0%放在存款是永遠做不到回報，這是教育基本的所在，亦是未雨綢繆的分別。因為你早點準備，高風險與低風險中間差了幾倍資金。

今天準備生孩子買樓的，準備結婚的，未考慮結婚的，做點調整，會比我的路會走得更順暢。但我的生命已經很幸運，最重要是身邊人支持﹑家庭環境和理想的眼光，這些是無價，今日我們賺的金錢，都是為了剛才提及的家人，希望幫助大家有新方向重新思考，最希望可以啟發大家。